부부가 받을 연금을 합쳐보면 노후 생활비는 얼마나 될까?
노후생활비를 계산하면서 남편 연금만 보거나 아내 연금만 보면 실제 가계 모습과 맞지 않습니다. 부부가 함께 생활한다면 결국 중요한 것은 두 사람이 매달 사용할 수 있는 안정적인 현금흐름이 얼마인지입니다.
그렇다고 두 사람의 예상연금액을 단순히 한 번 더해서 끝내서도 안 됩니다. 각 연금의 시작 나이와 끝나는 시기, 국민연금과 개인연금의 성격이 다르기 때문입니다.
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남편 월연금 + 아내 월연금 + 기타 정기소득 - 월 고정생활비 = 월 잉여 또는 부족금액
1. 먼저 부부가 각자의 연금을 따로 조회하세요
국민연금은 부부가 하나의 계좌처럼 받는 제도가 아닙니다.
각자가 가입기간 등 노령연금 수급요건을 충족하면 각자의 노령연금을 받을 수 있습니다.
따라서 먼저 남편과 아내 각각 국민연금 예상액을 조회합니다.
그 다음 각각의 퇴직연금, 연금저축, IRP를 확인합니다.
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2. 연금을 한 장에 모아보세요
| 구분 | 남편 | 아내 |
|---|---|---|
| 국민연금 | 월 예상액 | 월 예상액 |
| 퇴직연금 | 월 예상액 | 월 예상액 |
| 개인연금 | 월 예상액 | 월 예상액 |
| 수령 시작 | 몇 세 | 몇 세 |
이 표를 작성하면 그동안 막연했던 노후자산이 월 현금흐름으로 보이기 시작합니다.
💰 은퇴 후 받을 국민연금이 궁금하다면 미리 예상액을 확인해두는 게 좋아요.
가입내역과 예상연금 정보를 국민연금 조회 페이지에서 확인할 수 있어요.
3. 국민연금은 부부가 각각 받을 수 있습니다
국민연금공단은 국민연금이 가족 단위가 아니라 개인 단위의 연금제도이므로 부부가 각각 노령연금 수급권을 갖추면 각자의 노령연금을 받을 수 있다고 안내합니다.
예를 들어 한 사람이 월 120만원, 다른 사람이 월 70만원의 노령연금을 받는다면 두 사람 모두 생존해 각각 수급하는 동안에는 가계 기준 월 190만원으로 볼 수 있습니다.
다만 한 배우자가 사망해 유족연금 수급권이 발생하는 경우에는 중복급여 조정 규정이 적용될 수 있으므로 단순히 현재 두 연금액을 평생 그대로 더한다고 가정해서는 안 됩니다.
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예상수령액을 어디서 확인하는지와 공식 조회 방법을 보기 쉽게 정리했어요.
4. 부부 생활비도 함께 계산하세요
연금을 더한 다음에는 지출을 계산합니다.
여기서 중요한 것은 현재 직장생활 중 지출을 그대로 사용하는 것이 아닙니다.
은퇴 후에는 출퇴근비가 줄 수 있지만 의료비나 주거관리비가 늘 수 있습니다.
다음 항목으로 나눠보면 편합니다.
- 주거비
- 식비
- 공과금
- 통신비
- 보험료
- 교통비
- 의료비
- 여가·여행비
- 자녀지원
- 예비비
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5. 예를 들어 계산하면 부족분이 보입니다
예를 들어 부부의 월 연금 합계가 다음과 같다고 가정해보겠습니다.
- 국민연금 합계 190만원
- 퇴직·개인연금 합계 70만원
- 총 월 연금 260만원
그런데 예상 생활비가 월 320만원이라면 부족분은 월 60만원입니다.
1년에 720만원입니다.
이제 질문이 구체적으로 바뀝니다.
“우리 노후자금이 충분할까?”가 아니라 “매년 약 720만원의 생활비 부족분을 어떤 자산에서 채울 것인가?”라고 생각할 수 있습니다.
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6. 연금이 시작되지 않는 공백기도 계산하세요
부부가 같은 나이에 퇴직하고 같은 날 연금을 받기 시작하는 경우만 있는 것은 아닙니다.
한 사람은 60세에 퇴직하고 국민연금을 65세부터 받을 수 있고, 다른 사람은 이미 연금을 받고 있을 수도 있습니다.
그래서 부부 연금은 60대 전체를 하나로 보는 대신 구간을 나누는 것이 좋습니다.
| 시기 | 확인할 것 |
|---|---|
| 퇴직 직후 | 소득 공백 |
| 국민연금 개시 후 | 월 연금 합계 |
| 개인연금 종료 후 | 소득 감소 여부 |
| 1인 가구 전환 시 | 유족연금·생활비 재계산 |
이렇게 계산하면 노후생활비가 한 숫자가 아니라 시간에 따라 변한다는 점이 보입니다.
7. FAQ
Q. 부부가 모두 국민연금을 받을 수 있나요?
각자가 노령연금 수급요건을 충족하면 각자의 노령연금을 받을 수 있습니다.
Q. 부부 국민연금을 그냥 더하면 되나요?
두 사람이 각각 노령연금을 받는 기간의 가계소득 계산에는 합산할 수 있지만 향후 유족연금 등의 상황은 별도로 봐야 합니다.
Q. 한 사람이 사망하면 두 연금이 모두 그대로 나오나요?
아닙니다. 국민연금에는 중복급여 조정 규정이 있으므로 해당 상황에서 다시 계산해야 합니다.
Q. 생활비는 현재 지출을 그대로 사용하면 되나요?
은퇴 후 줄어드는 비용과 늘어날 가능성이 있는 비용을 나눠 새로 계산하는 것이 좋습니다.
Q. 의료비도 생활비에 넣어야 하나요?
정기적인 의료비와 별도의 큰 의료비 비상자금을 구분해 준비하는 방법이 좋습니다.
Q. 집이 있으면 노후생활비가 충분하다고 볼 수 있나요?
주택자산과 매달 사용할 수 있는 현금흐름은 별개의 문제입니다.
Q. 부부 연금 계산에서 가장 중요한 것은 무엇인가요?
월수령액뿐 아니라 각 연금의 시작과 종료 시점을 같이 보는 것입니다.
Q. 공식적으로 여러 연금을 어디서 볼 수 있나요?
국민연금공단 중앙노후준비지원센터의 내연금 알아보기 등을 활용할 수 있습니다.
이 글의 계산 사례는 이해를 돕기 위한 예시입니다. 실제 국민연금과 유족연금, 퇴직·개인연금의 수령액 및 세금은 개인 상황에 따라 달라지므로 각 기관의 최신 조회 결과를 확인하시기 바랍니다.
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